Оценка платежеспособности клиента Еще недавно американские банки раздавали кредиты как горячие
пирожки. Искусственное повышение доступности кредитов для населения –
главная причина кризиса ипотеки в США. Сейчас российские банкиры, чтобы
не повторять ошибок западных коллег, стали тщательнее присматриваться к
потенциальным заемщикам.
По словам экспертов, с одной стороны, это
верно – нет лучшего способа угробить саму идею ипотеки, как выдавать
кредиты всем. Получится, что половина не сможет платить по кредиту и на
добросовестных заемщиков будут переложены убытки банков.
Ужесточатся
ли требования к российским заемщикам в связи с ипотечным кризисом в
США, как проводится проверка платежеспособности клиента в российских
банках – обо всем этом рассказывают «РБК. Кредит» эксперты российского
рынка кредитования.
Андеррайтинг в российских банках
«Проверка платежеспособности клиента, или андеррайтинг, происходит в
нашем банке на основании единых стандартов и требований путем анализа
представленных клиентом документов и полученной информации, –
рассказывает Игорь Садовский, первый заместитель председателя правления
ЗАО «Банк ЖилФинанс». – Банк в обязательном порядке подает запрос в
бюро кредитных историй для выяснения данных по кредитам, полученных
клиентом в других банках. Кроме того, проводится так называемая
проверка по линии безопасности. Качеству андеррайтинга в нашем банке
уделяется первостепенное значение, но при этом необходимое качество
поддерживается при ограниченном времени на проверку, чего требуют от
нас наши клиенты. Для проведения андеррайтинга после представления
полного пакета документов мы берем 2–3 дня, после чего сообщаем клиенту
об условиях, по которым он может получить кредит в нашем банке».
Елена Шилина, старший вице-президент по развитию «ИпоТек банка»,
отмечает, что процедура андеррайтинга в ее банке состоит из двух
этапов: предварительной квалификации клиента и экспертной оценки.
«Предварительная квалификация – это проверка соответствия клиента
основным требованиям «ИпоТек банка» по программе кредитования
заинтересовавшей клиента, а также предварительный расчет максимальной
суммы кредита, – поясняет она. – Предварительная квалификация
происходит на первой консультации клиента у нас в отделении, или же
клиент может сам пройти ее у нас на сайте и получить моментальное
предварительное решение по кредиту. Экспертная оценка в основном
заключается в оценке стабильности дохода клиента и риска потери работы.
Наши эксперты смотрят на уровень образования и опыт работы клиента,
чтобы точно убедиться в том, что если он и потеряет работу, то сможет
найти новую и финансовая нагрузка платежей по кредиту для него
посильна. Уровень дохода наши эксперты также оценивают, исходя из
среднего дохода на подобных должностях в индустрии, в которой работает
клиент».
Начальник управления продаж банка «Финсервис» Евгений Стародубцев
говорит, что при оценке платежеспособности клиентов в его компании
учитывается целый ряд показателей: «Прежде всего, потенциальный заемщик
банка проходит проверку в бюро кредитных историй. Наш банк также имеет
собственную базу заемщиков, на основе которой мы можем сделать вывод о
кредитоспособности и добросовестности того или иного клиента. Кроме
того, мы анализируем такие параметры, как образование, квалификация,
опыт и место работы потенциального заемщика, его доходы и расходы,
обременения (в том числе алименты, кредиты в других банках) – другими
словами, все, что может помочь получить о клиенте дополнительную
информацию, чтобы как можно точнее определить возможный размер
предоставляемого кредита. Каждый показатель оценивается банком в
баллах, в результате суммирования баллов и вывода среднего показателя
принимается решение по каждому клиенту. В настоящий момент мы применяем
«ручную» скоринговую систему оценки заемщиков, однако в наши ближайшие
планы входит автоматизация данного процесса».
Юлия Полякова, руководитель отдела по связям с общественностью
компании «Фосборн Хоум» отмечает, что банки проверяют множество
факторов, и у каждого есть своя специфика: «Безусловно, можно выделить
процедуры, общие для всех: проверяется, идут ли отчисления от дохода
работника в фонды (пенсионный, социального страхования). По этим
отчислениям можно определить, соответствуют ли реальные доходы
потенциального заемщика сумме, указанной в справке 2-НДФЛ; учитывается
стаж работника на последнем месте работы; оценка дохода с основного
места работы – путем обращения (часто по телефону) на предприятия (к
главным бухгалтерам, финансовым директорам); соответствие уровня
зарплаты, заявленной потенциальным заемщиком, рыночной стоимости такого
работника; проверка кредитной истории; учитывается семейное положение,
наличие недвижимости, а также иных заявленных источников дохода, помимо
зарплаты; оценивается бизнес, если заемщиком намерен выступить
гендиректор или владелец компании».
Требования к заемщикам в России и на Западе
Эксперты, отвечая на вопрос «РБК.Кредит», произошло ли ужесточение
андеррайтинга в российских банках в связи с ипотечным кризисом в США,
как будто сговорившись, дают отрицательный ответ. Так, Елена Шилина
отмечает, что кризис в США не повлиял на процедуру андеррайтинга в их
банке. «В России в принципе требования к клиентам уже жестче, чем в
США. Кроме того, уровень ипотечных дефолтов в России сейчас настолько
мал, объем ипотечного кредитования в сравнении с основными
экономическими показателями настолько низок по сравнению с США, что
делать выводы для российского рынка из проблем с просрочкой по ипотеке
в США достаточно недальновидно», – считает она.
Тем не менее некоторые банки действительно свернули ипотеку в
течение двух последних месяцев. Так, по мнению экспертов, первой
ласточкой был Москоммерцбанк, который повысил кредитные ставки, потом
«Юниаструм банк» свернул ипотечные программы, банк «Русский стандарт»
сделал тоже самое.
На вопрос о различии андеррайтинга в российских и западных банках
почти все опрошенные эксперты отвечают, что существенных различий нет.
Однако, по мнению Игоря Садовского, важным отличием является то, что в
развитых странах по многим клиентам банк может получить файл с уже
собранной информацией, используя государственную систему накапливания
персональных данных по социальным номерам граждан. «По значительной
части клиентов есть накопленная за десятилетия кредитная история,
предоставляемая уважаемыми на рынке кредитными бюро, также долгие годы
занимающимися своим делом. Имея на руках файл с кредитной историей и
«социальный» файл, можно значительно быстрее и надежнее провести анализ
платежей и кредитоспособности клиента, чем в нашей ситуации, когда
приходится проводить дополнительные процедуры для подтверждения
представленной информации или документов, а также получения
необходимого уровня уверенности для вынесения кредитного решения», –
говорит эксперт. – В отличие от западных стран, например США, в России
более тщательно подходят к оценке платежеспособности заемщиков. Кроме
этого, у нас процедуру андеррайтинга проводят сами банки, в то время
как на Западе во многих случаях это делают ипотечные брокеры».
А Юлия Полякова добавляет, что российские банки тщательнее проверяют
бизнес и чаще выезжают на оценку бизнеса, если потенциальным заемщиком
выступает гендиректор или владелец компании.
