Если вы берете кредит первый раз, то банк будет принимать
решение о выдаче ссуды на основании проверки вашей кредитоспособности.
Если же вы уже брали кредиты, то решение банка может зависеть от одного
документа – вашей кредитной истории.
Кредитная история – это своего рода досье на заемщиков, в которых
фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих
организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается,
сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали
ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо
задолженность.
Хранением и пополнением кредитных историй занимаются
специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Именно
они предоставляют информацию о заемщиках банкам.
БКИ в законе
До 2006 году о бюро кредитных историй (БКИ) на российском финансовом
рынке твердили как о манне небесной. Причина в следующем. На заре
российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево-направо,
заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении
кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке.
Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по
кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных
населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к корейскому
банковскому кризису, когда в одночасье рухнула половина банков этой
страны.
Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» – своего рода
реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но
в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за
«качеством» заемщиков – бюро кредитных историй. Посему участники
кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на
инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков.
БКИ действуют на основании закона «О кредитных историях», который в
России вступил в силу в 2005 году.
На практике все оказалось несколько сложнее. Во-первых, так как
кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, сначала из них
трудно было что-то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян
только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из
них плательщики, было рано.
Во-вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих
заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.
Ныне ситуация изменилась. В 31 российском БКИ накоплено более 30
млн. персональных кредитных историй россиян. Наиболее крупные БКИ –
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс»,
БКИ «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное
бюро кредитных историй и некоторые другие. В них хранится более 90%
российских «кредитных досье».
Если вы брали кредиты за последние три-четыре года – вероятность,
что среди этих 30 миллионов есть и ваша кредитная история, практически
стопроцентная.
Как посмотреть свою кредитную историю
Сегодня подавляющее большинство банков при проверке потениального
заемщика обращаются именно в БКИ. В результате от содержания кредитной
истории чаще всего зависит, выдадут вам новый кредит или нет. А это
означает, что для многих и многих россиян сегодня принципиально важно,
что же написано в их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы
увидеть свою кредитную историю?
Да, можете. Федеральным законом «О кредитных историях»,
предусмотрено, что один раз в год любой россиянин имеет право
ознакомиться с содержанием своей кредитной истории бесплатно. Вторичное
обращение в течение года является уже платным, обычно это услуга стоит
несколько сотен рублей.
Сделать это достаточно просто. Надо явиться с паспортом в офис БКИ и
попросить показать ваше «кредитное дело». Паспорт необходим для
удостоверения вашей личности: по действующему законодательству БКИ не
имеют право раскрывать содержание вашей кредитной истории посторонним
лицам. Если БКИ с вашей историей находится в одном городе, а вы в
другом, это обстоятельство усложняет процесс. В этом случае есть два
пути. Первый – приехать в город дислокации БКИ. Второй – отправить в
адрес БКИ запрос. При этом ваша подпись на запросе должна быть
подтверждена нотариусом.
Но возникает одна проблема. Чтобы определить, в каком именно БКИ
(одном или нескольких) на вас заведена кредитная история, вам необходимо
знать ее код. Код вам присваивает банк при выдаче кредита. Зная его,
вы можете зайти на сайт ЦККИ, ввести этот код и определить, в каком
именно БКИ хранится ваша кредитная история.
Однако, как правило, счастливый заемщик, получивший кредит, мчится
домой, не дожидаясь оформления кода. И когда возникает потребность
ознакомиться со своей кредитной историей, непонятно, где ее искать.
В этом случае можно обратиться в специально созданную при
Центробанке России организацию – Центральный каталог кредитных историй
(ЦККИ).
«Есть два варианта. Например, если вы не знаете свой код и не
знаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно обратиться с
этой проблемой в любое БКИ или банк, – поясняет Борис Воронин,
руководитель ЦККИ. – Они отправят запрос нам, в ЦККИ, мы дадим ответ, и
вам передадут номер кода. Можно и самому выслать телеграмму с запросом
в ЦККИ, но обязательно с заверением подписи (такая услуга есть на
почтамтах). В ответ мы сообщаем, в каких БКИ находится ваша история.
Телеграмма стоит 150–200 рублей, запрос – 200–300 рублей».
Есть и альтернативный вариант. Например, в Поволжском БКИ (Казань)
ввели дополнительную услугу. Клиент предъявляет паспорт и через 15 минут
ему выдают информацию о том, в каком или каких бюро на него заведены
«кредитные досье». Стоит такое обращение 250 рублей.
По словам Воронина, интерес к БКИ со стороны физлиц растет. Главная
причина – отказы в кредите. Получив отказ, люди начинают
интересоваться, все ли в порядке с их «кредитным досье».
Как исправить свою кредитную историю
Допустим, вы ознакомились со своей кредитной историей и сочли, что
она неверно отражает «портрет заемщика». Например, банк, в котором вы
брали и погасили кредит, не успел или забыл сообщить в БКИ, что вы этот
кредит исправно погасили. Или в кредитной истории есть информация о
какой-либо задолженности, которую вы давно закрыли. Для вас это может
означать, что вам откажут в следующем кредите. Что делать?
Разумеется, кредитная история – это не школьный дневник, но все же
подправить ее можно.
«Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его
кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием
перепроверить эти сведения, – поясняет Воронин. – По закону БКИ обязаны
это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в
кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее, либо банк, в
который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вам откажут в
исправлении сведений. В последнем случае, если вы уверены, что вы все же
правы, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу
финансовых рынков (ФСФР)». Кстати, именно ФСФР выдает лицензии БКИ и
контролирует их деятельность.
Подводные камни
БКИ часто хитрят и не сообщают гражданам о том, что один раз в год
ознакомление с кредитной историей абсолютно бесплатно. Например, в том
же НБКИ клиентам сразу же предлагают заехать «в наше подразделение на
улице Краснопрудная». А там за ознакомление с кредитной историей с вас
попросят 450 руб. Впрочем, закон сотрудники БКИ не нарушают. Если
экономный клиент сошлется на букву закона, клерк поскучнеет, но
отпираться не станет. Вам предложат написать заявление (его образец
обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через 10 дней: ровно столько дней
тот же закон отводит сотрудникам бюро на ознакомление россиян с их
«кредитными досье».
Впрочем, есть и приятные исключения. Например, в уже упомянутом
Поволжском БКИ в Казани клиентам сразу сообщают об их праве на
бесплатное ознакомление с кредитной историей и в тот же момент готовы ее
вам предъявить. Также работает и московское бюро «Инфокредит».
По большому счету, маленькие хитрости с платным доступом сотрудникам
БКИ можно простить, тем более что речь идет о суммах в 300–400 рублей.
Хуже другое. Со времен совдеповского «блата» в сознании сограждан
укоренилось убеждение, что самый верный путь – зайти с «черного хода». И
этим мифом пользуются всевозможные мошенники - черные брокеры,
кредитные посредники, которые за определенную мзду (обычно около $500)
обещают «подчистить вашу кредитную историю». В 99%, если не в 100%
случаев это блеф. И человек, положившийся на подобных «помощников»,
просто потеряет свои деньги. | 
